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摘要
由于受到传统"重利轻义"思想的影响，长期以来中国儿童的家庭理财教育处于滞后状态，甚至成为我们家庭教育中的盲点。然而美国等许多发达国家从3岁左右父母就开始对孩子进行理财教育。针对中国的家庭教育中儿童理财教育的严重不足, 家庭理财教育开发薄弱的现状,为此我们应完善家庭教育中理财教育的基本思路,即鼓励儿童理财教育与生活实践相结合, 重视家庭在开展儿童理财教育中的重要作用。
关键词：家庭教育；理财教育；教育成本
Abstract
Because under the influence of traditional light righteousness " value profit more than justice " thought, Chinese children family financial education for a long time lagging, even become a blind spot in our family education. However in many developed countries such as the United States from about 3 years old parents began to finance education child. For Chinese family education in the children a serious shortage of financial education, family financial education development the present situation of the weak, therefore we should improve financial education in family education is the basic train of thought, which encourage children's education and life practice, attaches great importance to the family in the important role of financial education for children.
Key words: family education; financial education; educational cost
浅谈家庭教育中的儿童理财教育
前言
随着我国经济的快速发展和个人财富的逐步集中，家庭的消费能力在很大程度上得到提高。再加上在城市和农村实施的计划生育政策，使中国的孩子有机会接触日常的零花钱和节日的压岁钱，甚至许多孩子就连考试取得了好成绩,做家务都可以得到一定数额的金钱作为奖赏。因此，非贫困地区的少年儿童持币现象相当普遍并且数额越来越大，这已成为一个不争的事实。然而另外一个令人堪忧的事实是：就孩子的特点而言，一方面他们手中的钱是来自于成年人而不是靠自己的付出得到等价的报酬；另一方面他们作为独立的个体又有着强烈的消费需求和欲望。这两者之间的矛盾和差异，加之多年来家庭理财教育的欠缺，往往使他们对钱财缺乏一个正确的认识，更不用说如何科学理财了。在现代高速发展的商品经济社会中，对以货币为媒介的财富进行精心筹划进而最大效率地利用，这是个人成长中无法回避的一项决策。可以说，理财问题是相伴终生的, 特别是在现代生活中, 理财能力已经成为衡量一个人生存能力强弱的重要标志, 甚至人们的理财能力已经作为衡量个体基本素养的主要部分, 即在传统的智商、情商基础上加上财商( business quotient, 简称为BQ ) , 这是当今社会每一个人必需具备的基本素质，直接关系到人的发展和一生的幸福。对于成长中的少年儿童来说，学会理财不仅仅是如何用钱的问题，其中还包含了多方面的教育内容和多种能力的培养。因此，加强研究理财教育并思考其改善的对策成为当前家庭教育研究者亟待突破和解决的问题。
1.家庭理财教育的内涵
笔者检索了近10年来在我国学术期刊上的相关内容，得到了以下初步的认识："理财教育"所涉及的多是观念层面上的内容，如王瑛在《加强对中小学生的金钱观教育》一文当中指出，"理财教育是教育者有目的地使受教育者形成对金钱的正确认识和态度，从而帮助他们正确处理物质需要与精神需要的关系，学会消费，做金钱的主人的教育"。
理财教育的内容主要涉及三个方面：在观念层面上，理财教育是对少年儿童如何生活的教育。在日常生活与钱打交道的细节中培育他们正确的金钱观、财富观、消费观，引导他们树立正确的世界观、人生观、价值观；在知识层面上，理财教育是对少年儿童进行有关钱的启蒙教育，帮助他们认识钱的本质、钱的来源、钱的重要性、钱的功能，了解合法获得金钱、合理利用金钱、科学支配金钱、以及在经济活动中如何维护自身合法权益、如何创造财富等基本常识；在行为层面上，理财教育着力于少年儿童良好行为习惯的培养和理财能力的训练。在管理零花钱、购物、存钱、投资保险、家庭支出安排等与未成年人密切相关的事项中，给他们参与决策和实践的机会，以提高智慧水平，训练他们的驾驭能力、管理能力、辨别能力、选择能力。在理财教育中，观念培育是先导，知识传授是基础，智慧与技能训练是创造的源泉。
2.理财教育从儿童期开始的必要性和重要性
2.1 家庭教育中幼儿理财教育的必要性
2.1.1 家庭教育中儿童理财教育的现状
有资料显示：在对随机抽取的280名儿童的家长问卷调查中，53%的儿童月开销占全家总收入的1/3，39%的儿童每月开销占总收入的1/4，8%的儿童每月开销占总收入的1/2，儿童消费水平普遍超过家庭人均生活水平。这是不合理的。归其原因主要有以下三个方面:第一,许多家长通过物质手段作为奖励，给孩子造成很多错误的意识，比如"我用功读书是为了赢得爸爸妈妈的奖励"。第二,部分家长的不好的榜样作用。有些家长认为，富裕了就要享受，有钱了就要用，于是花起钱来便大手大脚。在这种潜移默化的"熏陶"下，儿童就学会了不合理的消费。 第三，长辈们的有求必应。长辈觉得自己小时候缺吃少穿，现在日子过好了，绝不能再难为孩子，让孩子受半点委屈了，并且现在的孩子多为独生子女，当孩子即使提出不合理的消费要求时，长辈们带着这种补偿的心理，便不断地满足孩子的不合理消费需求。
2.1.2 家庭教育中儿童理财教育存在的主要问题
随着经济的发展现代人们生活水平的不断提高，独生子女的数量逐渐增多。于是很多家庭对于子女的消费支出非常大方，正如上述资料显示现在很多家庭的儿童消费水平已经超过家庭人均生活水平。然而，儿童消费水平的提高并不意味着家长已经开始重视孩子的理财方面的教育，也不意味着家长自身已经具备理财方面的能力和意识。
2.2 家庭教育中儿童理财教育的重要性
家庭作为孩子的第一个教育环境，家庭理财教育是否受到重视十分关键。这主要表现在两个方面：
2.2.1在儿童理财素质发展中家庭起着重要的作用
家庭在儿童理财教育中有着不可替代的作用，儿童时期的理财教育是家庭教育中的一个重要组成部分，家长在儿童的早期教育中起着主要作用。如果父母不合格，就没有真正的早期教育。家长的一举一动对孩子来说，都是教育的说明书。我国台湾理财学专家黄培源认为，理财知识的贫乏不仅是个人的损失，对整个社会、国家来说也是一种资源的浪费。在家庭中对儿童进行理财教育不仅是一种时尚，更是一种需要。 国内一些专家建议在孩子上学前，就应让他们学习在游戏中使用硬币。有时候带孩子去商场时，给孩子一些零钱让他自己去消费，从而使其了解金钱的价值。这样不仅让孩子认识钱币的作用，而且对其数量知识的培养也大有裨益。夏志琼在《理财教育从娃娃抓起》中，指出21世纪是知识经济社会，懂科学、会管理、善理财是发展经济的基础。所以对孩子进行理财教育，让他们从小树立良好的金钱观念和科学理财方式对他们以后的生活起着重要作用。在《孩子一生的理财计划》这本书中，强调3-6岁年龄的理财训练，对孩子价值观和成长有很大的影响。孩子从小树立起理财的观念，对于日后的生活安排，必定会大有益处。有理财观念的人，可以让自己生活的很惬意，但自己却不会因为金钱而迷失人生的方向。 美国人认为，在市场经济和商品社会中，一个人事业的成功和家庭的幸福与他的理财能力有着密切的关系。美国父母希望自己的孩子早早地明白自立、勤奋和金钱的关系。他们把理财教育称为"从3岁开始实现的幸福人生计划"，让孩子学会如何赚钱、怎样花钱。
理财教育从小开始具有极其重要的意义。儿童时期孩子的心智水平已经可以接受相应的理财教育。 然而对孩子的教育,必须承认"一切理智的原料并不是所有现今阶段的儿童都能吸收的"(瑞士儿童心理学家皮亚杰)，具有较强的模仿能力是儿童心理一个突出的特点。家长的身体力行,言传身教都会使孩子在潜移默化中受到启示。当今儿童不正确消费习惯的养成，是整个社会的市场经济环境，和家庭风气等环境综合作用的结果，即使家长不是特意地示范，天性善于模仿的儿童也会耳濡目染地受到影响。因此，引导儿童养成正确的理财观念，对孩子"金钱"的教育宜早不宜迟。
2.2.2儿童阶段是金钱观形成的重要阶段
有关专家研究表明，青少年金钱观的萌芽期在6岁以前，形成期是在6-12岁，发展期在12-18岁。如果儿童能在处于金钱观的萌芽时期，就形成恰当的金钱观，那么他会在日后的生活中在对待金钱上有一种正确的态度和能力。因而，在萌芽时期对儿童进行相关的能力和价值训练，重视对儿童理财价值观的教育和对金钱的正确理解和价值认同是非常重要的。 对儿童进行理财教育，需要对其金钱意识的发展水平进行了解，掌握不同阶段的不同水平和特点，从而对其给予相应的指导。孩子金钱意识的发展水平，根据杨长江学者在《中国孩子的金钱教育》前言中提到的大致有六个层次： 第一个层次,没有金钱功能意识，视金钱为一种玩具,一张可以随意摆弄的纸。第二个层次,朦胧的金钱功能意识，不认识钱,只知道钱可以"换"东西，没有自觉的买卖行为。第三个层次，简单的金钱功能意识，认识并能计算钱的多少，意识到钱可以买东西，有比较自学的买卖行为。 第四个层次，复杂的金钱功能意识，认识到钱的多种物质交换功能。有了金钱可以购买吃、喝、穿、住、行以及学习、游玩等到所需的各种东西。买卖行为不但具有一定的自学性，而且具有初步的独立性。 第五个层次，全面的金钱功能意识，既认识到金钱的物质功能，又认识到金钱在精神方面的功能，用金钱可以买享受，可以买荣誉。 第六个层次，创新的金钱功能意识，亦即具备了运用金钱增值的自学意识，金钱是可以越变越多的。 这六个层次是与一定的年龄阶段相吻合。一般2-3岁的孩子处于第一层次的发展水平，4-7岁的孩子处于第二层次的发展水平，8-11岁的孩子处于第三层次的发展水平，12-14岁的孩子处于第四层次的发展水平，15-17岁的孩子处于第五层次的发展水平，18岁以上的孩子逐渐长大成人，处于第六层次的发展水平。0-6岁的孩子主要表现为第一、二个层次。
3．实施儿童家庭理财教育的建议措施
树立正确的金钱观，培养儿童科学的理财意识具有重要意义。其实孩子们每年的压岁钱、零用钱全部加起来是一笔不小的财富，家长应该指导孩子怎样合理利用这些钱，让孩子从小树立正确的投资理财和消费观念。家长在对孩子进行理财观念的培养过程中，可以从以下这几个方面着手。
3.1 培养孩子正确的消费观念
不懂得花钱的艺术，导致儿童在理财时的通病之一就是乱花钱、不知道计划、不懂得节制，帮助他们处理好这个问题是家庭教育中理财教育的重要内容之一。为此家长应帮助孩子学习并掌握合理花钱的方法。
3.2 制定和执行预算
教孩子学会精打细算，不乱花钱，不浪费钱财。利用制定预算的方法对孩子进行理财教育可以从两方面进行：一方面，在父母的主持下，首先制定家庭的开支预算，并鼓励孩子积极参加这份预算的制定。通过这件事可以让孩子认识到父母不是取之不尽的摇钱树，父母对开支的谨慎态度将会影响孩子的花钱方式，并加深他对家庭理财重要性的认识；另一方面，在父母的帮助下，让孩子制定出他自己的花钱预算，让孩子知道钱是不可以随便乱花的，必须用在有用的地方。另外，要冷眼看广告。商品广告有时是一种影响你去买你并不真正需要的东西的手段，大多数商品广告只是为了说服顾客购买产品，而且广告中存在虚假成分也是公认的事实。这种虚假成分对孩子的危害更大，因为孩子在辨别力和控制自己的能力上都要远远弱于成年人，而且孩子又极易受到广告的诱惑，所以，父母应该教育孩子谨慎的对待广告。
3.3 教孩子学会最好的购物方法
货比三家是最好的购物方法，在家庭教育中，父母可从以下几方面教育孩子：
一是价格：有些孩子可能会认为钱越多东西越好，有牌子的是好的。那么父母就应该在生活中让孩子懂得，并非钱越多东西越好。此外还应该教孩子留心标签上的内容和折扣。二是大小：孩子容易被包装的尺寸愚弄，父母可以教孩子如何看重量，并进行简单的比较，因为一个较小盒子里的食品可能会比另一个较大盒子里的食品多。三是内在价值和质量，如孩子为上学买东西，就应该让孩子首先注意包装上的数量，一盒铅笔有多少支，一个本子有多少页等等。还应让孩子懂得产品是什么材料制成的以及工艺质量怎样。四是赠品，赠品常常是吸引孩子花钱的诱饵，尤其是孩子的食品和玩具，这样父母就应该教育孩子如何正确看待赠品，告诉孩子买东西就是买东西，而不要为了赠品去消费，这样才能达到合理消费和省钱的目的。
3.4 鼓励孩子储蓄，培养孩子良好的储蓄习惯
储蓄是理财的基本，如果儿童能建立良好的储蓄习惯，意味着理财观念已开始萌芽。父母们不妨从以下几个方面培养孩子的储蓄观念和习惯：
3.4.1 教孩子从小养成储蓄观念
如果让孩子花钱之前想一想，过完这一周，钱还够不够用，就可以逐渐养成孩子储蓄的习惯。培养储蓄观念主要是为了避免孩子的过度消费行为，让他知道买东西要量力而行。重视培养孩子的储蓄观念，为孩子以后正确理财打下基础，家长可在生活细节逐渐培养孩子的储蓄观念。另外，父母应逐渐让孩子了解各种理财工具，如证券、消费贷款、基金、信用卡、保险。不仅让孩子知道这些理财工具的名字，还要让孩子知道怎么用。
3.4.2 提醒督促孩子要定时储蓄
孩子贪玩，常常会把储蓄的事抛到脑后，结果到最后才发现自己没钱可存了。所以当孩子有一定的零用钱后，父母要及时提醒孩子把该存的钱存起来。如果孩子要存钱购买自己喜欢的东西，父母不妨让孩子用纸写下来，放在显眼的地方，让他经常看到自己的目标，这样能督促孩子储蓄。
3.4.3 指导孩子合理使用自己的储蓄
家长没必要支付孩子的所有消费，孩子的有些消费可以用自己的积蓄去实现。如买学习用品或玩具等。孩子想买零食或为同学朋友购买礼物，家长帮助孩子从每个月的零用钱制定出时间表，估计大约多久可以实现梦想，从而建立孩子的投资观念和理财目标。此外我们可以借机让孩子学会怎样合理使用自己的储蓄。这样不仅使孩子认识到储蓄的意义，体会到用自己的存款购买自己想要的物品时的欢乐，而且亦能培养孩子有计划地管理钱财的能力。
4.在培养儿童正确理财观时家长应注意的问题
4.1 家长的观念要正确
随着生活水平的提高，消费水平也发生相应的变化，但这并不意味着是奢侈的开始。孩子的教育问题是一个循序渐进、日积月累的过程。家长要从点滴的小事开始教育孩子，不能认为现在富裕了，浪费一点小钱没什么关系，要知道浪费的坏习惯是点滴积累起来的。
爱孩子并不是一味地满足孩子。许多家境并不富裕的家长，为了满足孩子的需求，便节省自己的开支去满足孩。但是孩子并不知道父母的苦心，这样只能助长孩子的依赖心理及不劳而获的不良思想。家长应关注孩子的消费但不能包办代替。因为孩子经验不足，且易受到外界刺激的诱惑，所以父母要经常关注孩子的消费，在必要时进行指导和监督。但这种关注仅起一个导向的作用，而不能由家长全全代劳。
4.2 家长应以身作则树立榜样
榜样的力量是巨大的。家长对孩子的影响可以说是永恒、稳定的。很多时候父母不必说什么，他们花钱的决定、顺序、信念和习惯等，将潜移默化地影响孩子，为此家长要注意自己的行为以身作则。
4.3 不能用金钱作为奖励或惩罚孩子的工具
有些家长喜欢用金钱来奖励或惩罚孩子，这种行为会对孩子造成很大的危害。许诺过孩子的不能因为孩子的懒散、不好好学习、不愿做家务等行为而减少、克扣甚至取消。做家长的也不能因为自己的手头宽松或紧缺多给或少给孩子。
对儿童进行理财教育既是一门科学，又是一种艺术。这种教育在孩子终身教育的启蒙阶段发挥着无法取代的作用。金钱与孩子息息相关，家长应努力实现科学与艺术的结合，运用正确的观念和科学的方法教育孩子学习理财，教育孩子树立正确的金钱和理财观念，让孩子成为金钱的主人，为孩子一生的成长打下科学的财富观念。
结语
总之，"理财教育"应从儿童开始。不仅仅只是要让我们的孩子"眼中有钱"、"心里想钱"，更为重要的是让孩子在接受理财教育的过程中，学会正确地对待金钱、运用金钱。学到一些判断价值和培育道德的尺度，树立自尊、自立和责任感，促进其个性、能力的发展。从而为其长大后独立理财、开拓一番事业打下较好的基础。
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致谢
行文至此，我的这篇论文已接近尾声；岁月如梭，我四年的大学时光也即将敲响结束的钟声。离别在即，站在人生的又一个转折点上，心中难免思绪万千，一种感恩之情油然而生。生我者父母，感谢生我养我，含辛茹苦的父母。是你们，为我的学习创造了条件；是你们，一如既往的站在我的身后默默的支持着我。没有你们就不会有我的今天。谢谢你们，我的父亲母亲！
在这四年中，老师的谆谆教导、同学的互帮互助使我在学习和为人处事方面都得到了很大的提高。感谢聊大东昌学院在我四年的大学生活当中对我的教育与培养，感谢聊大东昌学院的所有老师，没有你们的辛勤劳动，就没有我们今日的满载而归，感谢大学四年曾经帮助过我的所有同学。在制作毕业设计过程中我曾经向老师们和同学们请教过不少的问题，老师们的热情解答和同学们的热心帮助才使我的毕业设计能较为顺利的完成。在此我向你们表示最衷心的感谢！
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